双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台

2016-12-16 08:53
分享到:
双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台 近日央行召集各大银行,召开了关于外币单标卡及双标卡发行管理的会议。其中一项议程就是发行流通了14年的“中国银联+境外卡组织”双标银行卡,被确定将不能再发新产品,正在使用的双标卡还可以正常使用,到期后需要被单标卡所替代。 记者了解到,目前国内大部分银行还在发行双标信用卡,但仅限磁条卡,新发行的芯片信用卡已经几乎全部变为单一银联或单一境外卡组织标识的信用卡。今后,曾经风光一时的双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台。 单标卡 逐步代替双标卡 市民王先生持有的一张工银牡丹人民币、美元双币种信用卡今年8月份到期,他向银行申请换卡。结果银行给他寄来了一套两张卡,一张是万事达卡,卡号以55开头,另一张是银联卡,卡号以62开头。银行客服告诉他,两张卡仍共享一个额度,万事达卡刷美元、银联卡刷人民币;消费后无论是用网银、ATM还是支付宝、微信还款,只需给一个卡号还款就可以了。王先生很纳闷:原来万事达和银联两个标识在一张卡上,境内境外消费只带一张卡就可以,现在为什么要变成两张卡呢?这不是又多出保管一张卡片的麻烦么? 随后,王先生询问了多家银行是否还有双标卡,结果发现,工行、农行已经全面取消双标信用卡的发行,都改为发行单标套卡,即用户收到两张卡片,一张带有银联标识,一张带有Visa、万事达、JCB、美国运通等境外卡组织的标识。持卡人现有的双标卡仍然可以正常使用。建行、交行、兴业、中信和招商银行等仍然可以申请双标卡,但是仅限于双标磁条卡。消费者要想申请安全性更高的芯片卡,则只能选择单标。 记者了解到,尽管监管部门此前没有发过文件叫停双标卡,但实际上单标卡取代双标卡这项工作已经默默开展好几年。换成单标卡后,持卡人在国内仍然可以使用银联标准卡消费,并且由于换发的银联标准卡必须是芯片卡,从技术角度看,不易被复制,被盗刷的机会更小,还支持非接触式小额支付,可应用于超市、公交、高速收费等领域。在国外,持卡人则需要携带两张银行卡进行消费,使用银联标准卡走银联通道进行支付,或使用境外卡组织的外币卡走国际卡组织通道进行支付。换句话说,消费者增加了多带一张卡的不便,但支付时有了更多选择也更加安全。 双标卡 具有中国特色 双标卡究竟是怎么来的?交通银行太平洋信用卡中心办公室战略规划高级经理盛夏在2015年12月发表的一篇文章《双标卡的前世今生》中介绍,双标卡是具有中国特色的时代产物,或者更准确地说,双标卡是中国银联在诞生初期与境外卡组织合作的“蜜月期”产物。 早在20世纪80年代,Visa、万事达、JCB等国际卡组织相继进入中国,但是我国的银行卡清算市场一直未向这些国际卡组织开放。2002年中国银联正式成立,并成为Visa、万事达国际银行卡组织的成员。同年12月,招商银行发行了中国银联与万事达卡合作的双币卡,我国首张双标卡由此诞生。 对于境外卡组织来说,我国政府对银行卡清算市场的管制使其无法在中国境内从事人民币银行卡清算业务。要想打开中国银行卡市场,获得中国持卡人群体,就必须借助中国银联的清算通道。而对于中国银联而言,在成立初期需要借助境外卡组织的帮助快速成长。从2003年初开始,在中国银联与Visa、万事达卡等国际卡组织的合力推动下,我国发行了大量的双标卡。 需要指出的是,双标卡与双币卡是两个不同的概念。双币卡是指同时拥有人民币和外币两个币种结算账户的银行卡,它可以是双标双币卡,也可以是单标双币卡。如工行、中行都发行过Visa单标双币卡,具有人民币和美元两种结算账户,只能在工行、中行或贴有Visa标识的POS终端受理,不能走银联通道进行结算,所以单标双币卡发行量较少。 双标卡的 归属之争 细心的持卡人可能会发现,双标卡的卡号大多以“3”、“4”或“5”开头,并不是以银联的BIN号“62”开头。这就意味着,双标卡真正意义上的知识产权和归属权并不是中国银联,而是境外卡组织。当银联为62开头的信用卡推出优惠活动时,双标卡并不能参加。 自2005年开始,中国银联通过与国外当地卡组织或当地银行签约“协议收单”的方式进行海外市场的扩张,国际业务高速发展。双标卡让王先生这样的中国持卡人在境外消费时十分便利。但双标卡在国内仍然是要求统一走银联通道,这样的情况使得国际卡组织和中国银联的矛盾日益激化。 面对与中国银联在国际市场的竞争以及在中国市场的失利,Visa于2010年6月发声, 停止使用中国银联的支付系统来处理“Visa+银联”联合品牌卡的国际交易,即金融机构必须通过Visa的支付系统来处理上述银行卡在中国境外的国际交易,不遵守的机构要予以重罚。中国银联也通知国内各商业银行暂停Visa双标卡的发行,只允许其发行Visa单标卡。 从2012年末开始,各商业银行陆续开展了磁条卡升级为芯片卡的工作。但由于芯片卡采用的PBOC标准与EMV标准(Visa与万事达卡联合制定的国际银行芯片卡技术标准)的不同,受理芯片卡的POS终端只支持单一结算通道和标识的信用卡。因此不能把两种芯片放在一张卡上,原来双标卡的卡号也不再沿用。 盛夏指出:“可以说,双标卡的产生是中国银联与国际卡组织对利益追逐的结果,而对双标卡市场的争夺也是双方对利益的争夺。中国银联不甘心国际卡组织利用双标卡争夺国内用户、占用银联网络,对其来说这是倒贴钱的合作;国际卡组织则恼火中国银联抢夺了其在境外市场的资源。” 今后出国 该办几张卡? 现在,王先生还是十分怀念拥有双标卡的日子。他略带抱怨地向记者表示:“原来我的钱包里只有两张信用卡,都是双标卡。一张是银联和万事达,一张是银联和Visa,两张卡我都用5年了,无论在国内和国外,出行和购物只要这两张信用卡,甚至只带一张卡就全能解决,真的非常方便。今后要变成四张卡,钱包卡位都不够用了,必须得换成长钱包不说,还要记着四个不同的卡号,一下子不太习惯。” 支付领域资深研究人士陆金华介绍,双标卡曾为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。从2003年到2005年,招行在短短两年不到的时间内,双币卡的发卡量就突破100万张,创下了业界奇迹。之后国内各大银行纷纷效仿推出了各自的双标卡,具有国情特点的双标卡开创一个神话时代。近年来,随着国内信用卡的芯片化迁移,各大卡组织争相为自己的单标卡推出优惠活动,更是直接排斥了双标卡。此时央行正式提出停发双标卡只是加速了它的终结而已,即使没有央行的助推,各家银行和卡组织早晚也会彻底抛弃双标卡,这只是一个时间问题。 那么,今后咱老百姓出国究竟该办几张卡?办什么样的卡呢?陆金华建议,至少应该办三张单标卡——一张银联、一张Visa、一张万事达,其中最好有一张是“全币种”。“所谓全币种卡,是指在国外跨币种消费时,卡片不再收取货币兑换费。很多人误以为,全币种卡就是在日本消费记账日元,在欧洲消费记账欧元,在泰国记账用泰铢,但事实并不是这样。所谓全币卡大多数是美元和人民币记账的。若是万事达单标全币种卡,境外消费无论是日元、欧元还是泰铢,都会转换成美元账单。若是银联单标全币种卡,境外消费通常会直接转换成人民币账单。现在各银行卡组织为了促销,无论哪种单标卡,都是没有货币转换手续费的。”